Kupno mieszkania lub domu to decyzja często na całe życie. Niewiele osób może pozwolić sobie na sfinansowanie takiej transakcji z oszczędności. Nie oznacza to jednak, że nie możemy ubiegać się o wymarzone lokum. Kredyt mieszkaniowy to doskonałe rozwiązanie problemów w takiej sytuacji. Przede wszystkim należy pamiętać, że jest to zobowiązanie długoterminowe, które będzie przez nas spłacane przez wiele lat. Dlatego też wybór kredytu, jego wysokości, okresu kredytowania ma ogromny wpływ na naszą codzienność. Im lepiej określimy swoje możliwości, a także potrzeby, tym łatwiej będzie nam zdecydować się na najodpowiedniejsze zadłużenie. Nasz poradnik został przygotowany z myślą o wszystkich, którzy chcą skorzystać z kredytu mieszkaniowego. Postaramy się w prosty i przejrzysty sposób ukazać Ci w jaki sposób zdobyć upragniony kredyt.

Ile kosztuje kredyt mieszkaniowy?

Kredyt hipoteczny, w tym przypadku na zakup mieszkania lub domu jest jednym z najatrakcyjniejszych, pod względem oprocentowania, zadłużeń. Mimo to warto zwracać uwagę na to, że poza tradycyjnym oprocentowaniem zapłacimy także za inne działania około-kredytowe. Za co konkretnie będziemy musieli zapłacić?

OpłataKoszt / wartość
Oprocentowanie nominalne3,10% - 4,00%
Prowizja0,00% - 2,00%
Marża1,00% - 1,60%
Ubezpieczenie2,00% - 5,00%
Wycena nieruchomościOd 0 złotych nawet do 1 000 złotych w przypadku domu
Rozpatrzenie wniosku50 złotych - 200 złotych

Wkład własny

W roku 2014 wymagany wkład własny to 5,00% wartości mieszkania lub domu, który zamierzamy zakupić przy pomocy kredytu mieszkaniowego. Wraz z początkiem 2015 roku wkład własny musi wynosić aż 10% wartości nieruchomości. Biorąc pod uwagę to, że jeszcze do niedawna możliwe było zaciągnięcie kredytu na pokrycie całkowitych kosztów związanych z zakupem mieszkania, obecnie dużo trudniej uzyskać niezbędne zobowiązanie. Rozwiązaniem może okazać się jednak państwowy program Mieszkanie dla Młodych, który oferuje pomoc finansową w wysokości 10,00% wartości hipoteki. Dofinansowanie dotyczy jednak wybranej grupy kredytobiorców, którzy spełniają szereg warunków koniecznych do spełnienia.

Co jednak mogą zrobić osoby, które po posiadają wystarczających oszczędności, nie mogą skorzystać z dofinansowania MdM, a zależy im na uzyskaniu kredytu mieszkaniowego? W zależności od banku w jakim zamierzamy ubiegać się o kredyt możliwe jest negocjowanie dodatkowego zabezpieczenia, które umożliwi zaciągnięcie kredytu pokrywającego całkowity koszt zadłużenia. Jest to rozwiązanie, które w szczególności sprawdzi się w przypadku osób, które posiadają już jakąś nieruchomość i mogą ustanowić na niej hipotekę, która będzie dodatkowym ubezpieczeniem spłaty. W takich przypadkach bank nie ryzykuje - nawet jeżeli kwota kredytu jest równa 100,00% wartości mieszkania lub domu.

Jak długo można spłacać kredyty mieszkaniowe?

Oczywiste jest to, że kredyt mieszkaniowy spłaca się przez długi okres. Wysokość kredytu oraz nasza zdolność kredytowa mają pod tym względem ogromne znaczenie. To czy Twój kredyt będziesz spłacać 20 lat, czy 40 zależy wyłącznie od Ciebie. Im dłuższy okres kredytowania tym mniejsze miesięczne opłaty, to często argument, którego używają kredytobiorcy wybierając możliwie najdłuższy okres spłaty. Oczywiście, dzięki temu zwiększa się nasza zdolność kredytowa, a miesięczne wydatki będą dużo niższe. Niesie to jednak za sobą również jedną wadę, o której musimy pamiętać zanim zdecydujemy się na konkretną umowę z bankiem. Im dłuższy okres spłaty zobowiązania tym więcej odsetek, które wpłyną na konto banku. Jeżeli zależy Ci na zminimalizowaniu całkowitych kosztów musisz wybrać termin spłaty możliwy do zrealizowania ale nie wydłużony tylko po to, by miesięcznie oszczędzać na opłatach drobne kwoty.

Rata równa czy malejąca?

To w jaki sposób będziemy spłacać kredyt mieszkaniowy ma ogromny wpływ na to ile rzeczywiście zapłacimy. Raty równe możemy wybrać jeżeli zależy nam na zwiększeniu zdolności kredytowej. Raty równe, jak wskazuje sama nazwa będą wynosić dokładnie tyle samo zarówno na początku spłaty jak i w momencie gdy będziemy spłacać już ostatnią ratę. Natomiast raty malejące na początku okresu kredytowania będą wyższe - aby uzyskać taki kredyt należy posiadać bardzo dobrą zdolność kredytową, która będzie obliczona na podstawie pierwszej - najwyższej opłaty. Jest to jednak doskonała opcja dla osób, które planują lub wiedzą, że będą miały taką szansę, uregulować zadłużenie przed terminem.

Jednak decyzje o tym, czy Twój kredyt łatwiej będzie spłacać w przypadku rat malejących lub równych musisz podjąć na podstawie swoich możliwości i zdolności kredytowej. Jeżeli rata malejąca będzie problematyczna, lepiej zdecydować się na nieco droższą opcję, która będzie jednak pewna i ułatwi zaciągnięcie zadłużenia w banku.

Udostępnij poradę

Komentarze 2

  • Penicylyn
    2015-10-05 09:04:35
    Każdy kredyt trzeba przemyśleć, nie można do tego podchodzić nierozważnie. Znam masę osób które praktycznie żyły tylko na kredytach, nie polecam z ich doświadczenia.
  • Marszczyn
    2015-07-06 07:54:17
    Całkiem sensownie napisany tekst, ale żeby dostać raty malejące faktycznie trzeba mieć dobrą zdolność kredytową